5 عادات مالية تفصل بين بناة الثروة عن أي شخص آخر

إن بناء الثروة لا يتعلق بلحظة واحدة كبيرة - تحقيق مكاسب غير متوقعة، أو اختيار أسهم محظوظة، أو صخب جانبي فيروسي. يتعلق الأمر بالعادات الثابتة التي تتراكم على مر السنين، تمامًا مثل الاستثمارات نفسها. بعد دراسة الآلاف من قصص النجاح المالي والبحث الفعلي وراء تراكم الثروة، تستمر خمس عادات في الظهور مرارًا وتكرارًا - بغض النظر عن مستوى الدخل أو الموقع أو الخلفية.

الخبر الجيد؟ لا تتطلب أي من هذه العادات راتبًا مرتفعًا أو معرفة متخصصة أو انضباطًا غير عادي. أنها تتطلب أنظمة. قم ببناء النظام مرة واحدة، وستعمل العادة على الطيار الآلي. هذا هو السر الذي لا يخبرك به أحد: الأثرياء ليسوا أكثر انضباطًا منك. لقد قاموا للتو ببناء أنظمة أفضل.

العادة الأولى: يقومون بأتمتة كل شيء

هذه هي العادة المالية الأكثر أهمية التي يمكنك بناءها، ويستغرق إعدادها حوالي 30 دقيقة. لا يعتمد بناة الثروة على قوة الإرادة للادخار والاستثمار. إنهم يزيلون القرار بالكامل.

إليك ما تبدو عليه الأتمتة في الممارسة العملية:

• يوم الدفع يضرب حسابك الجاري. في غضون 24 ساعة، تعمل التحويلات التلقائية على تحويل الأموال إلى المدخرات والاستثمارات ومدفوعات الديون - قبل أن تراها أو تتاح لك الفرصة لإنفاقها
• تحدث المساهمات الاستثمارية تلقائيًا. قم بإعداد عمليات الشراء المتكررة على Traderise أو الوساطة الخاصة بك. كل أسبوعين، يشتري ما بين 50 إلى 200 دولار أسهم صندوق المؤشرات دون أن تحرك ساكنًا
• الفواتير تدفع نفسها. الإيجار (إذا سمح مالك العقار)، والمرافق، والتأمين، والاشتراكات - كل ذلك بالدفع التلقائي. لا توجد رسوم متأخرة، ولا توجد مدفوعات مفقودة، ولا يوجد حمل عقلي
• مدفوعات الديون في الموعد المحدد. تتم أيضًا المدفوعات الإضافية التي تتجاوز الحد الأدنى تلقائيًا. إذا كنت تدفع 300 دولارًا شهريًا مقابل قرض الطالب بدلاً من الحد الأدنى البالغ 150 دولارًا، فقم بإعداد ذلك مرة واحدة ثم انساه

لماذا تعتبر الأتمتة أكثر أهمية من الميزانية

تفشل الميزانيات التقليدية لأنها تتطلب اهتمامًا مستمرًا وقوة إرادة. تصبح كل عملية شراء قرارًا: "هل يمكنني تحمل هذا؟ هل هذا مدرج في ميزانيتي؟ هل سأتناول العشاء بالخارج هذا الشهر؟" هذا أمر مرهق، والإرهاق من اتخاذ القرار هو ظاهرة نفسية حقيقية - كلما زاد عدد القرارات التي تتخذها في اليوم، أصبح كل قرار لاحق أسوأ.

الأتمتة تلغي هذا تماما. يحدث بناء الثروة أولاً وبشكل تلقائي. كل ما تبقى في حسابك الجاري متاح حقًا للإنفاق، دون الشعور بالذنب. لن تضطر أبدًا إلى التفكير فيما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليف العشاء بالخارج - إذا كان المال موجودًا، فيمكنك ذلك. لقد تم التعامل مع الأشياء المهمة بالفعل.

العادة الثانية: يتتبعون صافي ثرواتهم، وليس الدخل فقط

معظم الناس مهووسون براتبهم. "أجني 45 ألف دولار." "لقد حصلت على زيادة تصل إلى 52 ألف دولار." الدخل هو كيف نقيس هويتنا الاقتصادية. لكن بناة الثروة يفكرون بطريقة مختلفة. إنهم مهووسون صافي القيمة - ما تملكه بالفعل مطروحًا منه ما تدين به.

دخلك هو ما يأتي. صافي ثروتك هو ما تحتفظ به. يمكن لشخصين الحصول على نفس الراتب ولديهما ثروات صافية مختلفة تمامًا. يحصل الشخص "أ" على 50 ألف دولار ولديه 40 ألف دولار من الاستثمارات، و5 آلاف دولار من المدخرات، و10 آلاف دولار من القروض الطلابية. القيمة الصافية: 35000 دولار. يحصل الشخص "ب" على 50 ألف دولار ولديه مدخرات بقيمة 2 ألف دولار، و15 ألف دولار من ديون بطاقة الائتمان، وقرض سيارة بقيمة 25 ألف دولار. القيمة الصافية: سلبي 38000 دولار. نفس الدخل، 73000 دولار فرق في الثروة الفعلية.

كيفية تتبعها

لا يلزم أن يكون تتبع صافي القيمة معقدًا. مرة واحدة في الشهر، اقض 10 دقائق في تحديث جدول بيانات بسيط أو استخدم تطبيقًا مجانيًا مثل Empower (المعروف سابقًا باسم Personal Capital):

1. قم بإضافة الأصول الخاصة بك: الحسابات الجارية، حسابات التوفير، حسابات الاستثمار (401k، Roth IRA، الخاضعة للضريبة)، قيمة سيارتك (كن متحفظًا)، أي ممتلكات أخرى
2. أضف التزاماتك: أرصدة بطاقات الائتمان، وقروض الطلاب، وقروض السيارات، والقروض الشخصية، وأي أموال تدين بها
3. طرح: الأصول ناقص الخصوم = صافي القيمة

إذا كانت ثروتك الصافية سلبية، فلا بأس. يبدأ معظم الخريجين الجدد هناك. النقطة ليست العدد، بل المسار. إن مشاهدة صافي ثروتك وهي ترتفع من -15000 دولار إلى -8000 دولار إلى 0 دولار إلى 5000 دولار إلى 15000 دولار أمر محفز بشكل لا يصدق. كل تسجيل دخول شهري يعزز سلوكك المالي. إنها لوحة النتائج للعبة بناء الثروة.

نصيحة احترافية: لا تتحقق من أرصدة استثماراتك يوميًا. الأسواق تتقلب. التحديث الشهري لصافي القيمة يكفي. يؤدي التحقق المتكرر جدًا إلى البيع بدافع الذعر أثناء الانخفاضات والشراء المبتهج خلال فترات الذروة - وكلاهما يدمر العوائد.

العادة الثالثة: ينفقون عمدا (وليس بشكل مقيد)

هذا هو المكان الذي تفهم فيه معظم النصائح المالية الأمر بشكل خاطئ تمامًا. يطلبون منك التوقف عن كل شيء: القهوة، والبث المباشر، وتناول الطعام بالخارج، والأحذية الجديدة. عش مثل الراهب. تعاني الآن من أجل بعض المكافآت المستقبلية. وهذه النصيحة غير مستدامة نفسيا وغير ذات أهمية رياضيا بالنسبة لأغلب الناس.

بناة الثروة يفعلون شيئا مختلفا. هم ينفقون بسخاء على 2-3 أشياء يهتمون بها حقًا ويقطعونها بلا رحمة في أي مكان آخر. إنه ليس حرمانًا، بل هو القصد.

كيف يبدو هذا في الممارسة العملية

• الشخص أ يحب السفر واللياقة البدنية. إنهم ينفقون 200 دولار شهريًا على عضوية صالة الألعاب الرياضية ويوفرون 200 دولار شهريًا للرحلات - دون الشعور بالذنب. لكنهم يطبخون 90% من الوجبات في المنزل، ويقودون سيارة عمرها 10 أعوام، ويتمتعون بخدمة بث مباشر واحدة
• الشخص "ب" يحب تناول الطعام بالخارج والأزياء. إنهم يخصصون 300 دولارًا شهريًا للمطاعم و150 دولارًا شهريًا للملابس – دون الشعور بالذنب. لكنهم يعيشون مع زملاء في الغرفة لتوفير 500 دولار شهريًا على الإيجار ولا يمتلكون سيارة
• الشخص C يحب التكنولوجيا والألعاب. إنهم يشترون وحدة التحكم الجديدة، ويقومون بترقية أجهزة الكمبيوتر الخاصة بهم، ويشتركون في تصاريح اللعبة - دون الشعور بالذنب. لكنهم لا ينفقون على تناول الطعام بالخارج، أو شراء الملابس من متاجر السلع المستعملة، أو قضاء إجازاتهم محليًا

وفي كل الأحوال، يكون إجمالي الإنفاق معقولاً. الفرق هو أين يذهب. ينجح هذا النهج لأنه يربط الإنفاق بالقيم. لن تشعر أبدًا بالحرمان لأن الأشياء التي تهتم بها يتم تمويلها. ولا تفوت الأشياء التي قطعتها لأنها لم تكن مهمة بالنسبة لك في المقام الأول.

استنزاف الأموال الحقيقية

قهوتك بقيمة 5 دولارات ليست هي المشكلة. هذه هي:

• زحف الاشتراك: ينفق المواطن الأمريكي العادي 273 دولارًا شهريًا على الاشتراكات - ويقلل من هذا الرقم بنحو 2.5 مرة. قم بإجراء تدقيق كامل لكل رسوم متكررة
• التضخم في نمط الحياة: الحصول على زيادة قدرها 5 آلاف دولار وإنفاق 5 آلاف دولار أخرى على الفور. كل زيادة هي فرصة لتوسيع الفجوة بين الدخل والإنفاق
• المشتريات الاندفاعية: طلب أمازون بقيمة 40 دولارًا في الساعة 11 مساءً والذي لم تكن لتفعله أبدًا في المتجر. قم بتنفيذ قاعدة 48 ساعة للمشتريات غير الضرورية التي تزيد قيمتها عن 30 دولارًا
• الإنفاق المريح: Uber Eats 4 مرات في الأسبوع بسعر 25 دولارًا لكل طلب هو 400 دولار في الشهر - 4800 دولار في السنة. هذا هو Roth IRA الممول بالكامل

"الهدف ليس إنفاق أقل قدر ممكن. بل الإنفاق بشكل متعمد قدر الإمكان. الأغنياء لا يتخطون الأشياء التي يحبونها، بل يتخطون الأشياء التي لا يهتمون بها".

العادة الرابعة: يستثمرون بشكل مستمر، وليس بشكل مثالي

لا يحاول بناة الثروة تحديد توقيت السوق. إنهم لا ينتظرون الانهيار لشراء الانخفاض. إنهم لا يبيعون ذعرًا عندما ينخفض ​​​​السوق بنسبة 10٪. إنهم يستثمرون نفس المبلغ كل شهر، بغض النظر عما يفعله السوق. وهذا ما يسمى متوسط ​​التكلفة بالدولار (DCA)، وعلى مدى أكثر من 10 سنوات، فإنه يتفوق على توقيت السوق في الغالبية العظمى من السيناريوهات.

لماذا تعمل DCA

عندما تستثمر مبلغًا ثابتًا شهريًا، فإنك تشتري تلقائيًا المزيد من الأسهم عندما تكون الأسعار منخفضة وأسهمًا أقل عندما تكون الأسعار مرتفعة. لا تحتاج إلى التنبؤ بتحركات السوق، فالرياضيات هي التي تتعامل مع ذلك. تشير الدراسات إلى أنه حتى لو استثمرت في أعلى مستويات السوق على الإطلاق كل عام، فسوف ينتهي بك الأمر إلى تحقيق عوائد هائلة على مدار فترة تتراوح بين 20 و30 عامًا. الوقت في السوق يتفوق على توقيت السوق. لقد فعلت ذلك دائمًا، وستفعل دائمًا.

الفخ العاطفي

أكبر تهديد لعوائد استثمارك ليس انهيار السوق - بل هو سلوكك أثناء الانهيار. عندما انخفض سعر S&P 500 بنسبة 34% في مارس 2020، قام الملايين من المستثمرين بالبيع بحالة من الذعر. شهد أولئك الذين احتفظوا بالاستثمار أو استمروا فيه تعافيًا كاملاً في غضون 5 أشهر وأعلى مستويات جديدة على الإطلاق بحلول نهاية العام. الأشخاص الذين باعوا حبسوا خسائرهم وفقدوا التعافي.

الأتمتة (العادة 1) هي الترياق. عندما تكون استثماراتك تلقائية، فإنك تستثمر خلال الأعطال دون الحاجة إلى اتخاذ قرار عاطفي. إن مبلغ 200 دولار الخاص بك يشتري المزيد من الأسهم بأسعار أقل، مما يعني مكاسب أكبر عندما يتعافى السوق. تعتبر الأعطال مبيعات للمستثمرين على المدى الطويل - ولكن فقط إذا واصلت الشراء.

العادة الخامسة: يزيدون دخلهم باستمرار

يمكنك فقط خفض النفقات حتى الآن. هناك أرضية - أنت بحاجة إلى السكن والطعام والنقل والتأمين. لكن دخلك ليس له سقف. يركز بناة الثروات بلا هوادة على كسب المزيد، وليس فقط إنفاق أقل.

كتاب اللعب لنمو الدخل

• التفاوض على كل عرض وكل مراجعة. يقبل معظم الأشخاص الرقم الأول الذي يُعطى لهم. تظهر الأبحاث أن الموظفين الذين يتفاوضون على الراتب المبدئي يكسبون أكثر من 600 ألف دولار خلال حياتهم المهنية مقارنة بأولئك الذين لا يفعلون ذلك. اطلب زيادة بنسبة 10-15% عن العرض الأولي – وأسوأ ما يمكن أن يقولوه هو لا
• قفزة وظيفية في العشرينات من العمر. متوسط ​​الزيادة للبقاء في شركتك هو 3-4%. متوسط ​​الزيادة في تبديل الشركات هو 10-20%. إذا لم يدفع صاحب العمل الحالي سعر السوق، فسيقوم شخص آخر بذلك. الولاء أمر مثير للإعجاب. دفع أقل من نفسك ليس كذلك
• مهارات المكدس، وليس الشهادات. الموظفون الأكثر قيمة ليسوا متخصصين، بل هم أشخاص يجمعون بين مهارتين أو ثلاث مهارات. مسوق يمكنه البرمجة. مصمم يفهم البيانات. محاسب يمكنه التقديم. حدد مجموعة المهارات الأكثر قيمة في مجالك وقم ببنائها
• بناء تيار الدخل الجانبي. حتى مبلغ 500-1000 دولار شهريًا من العمل الحر أو إنشاء المحتوى أو المنتج الرقمي يغير مسارك المالي بشكل كبير. ويؤدي هذا الدخل الإضافي المستثمر إلى ثروة كبيرة على مدى عقد من الزمن
• استثمر في نفسك. الكتب والدورات والمؤتمرات والتدريب - عائد الاستثمار على الإنفاق على التحسين الذاتي هائل. دورة بقيمة 200 دولار تؤدي إلى زيادة قدرها 5 آلاف دولار تدفع لنفسها 25 ضعفًا. فكر في التعلم كاستثمار يحقق أعلى العوائد الممكنة

الرياضيات التي تحفز

دعونا نقارن بين مسارين على مدى 10 سنوات:

• المسار أ: ابقِ عند 40 ألف دولار، ووفر 15% (500 دولار مستثمر شهريًا). بعد 10 سنوات بعائد 10٪: ~ 102000 دولار
• المسار ب: قم بزيادة الدخل من 40 ألف دولار إلى 65 ألف دولار على مدار 10 سنوات (قابل للتحقيق للغاية)، ووفر 15% طوال الوقت (500 دولار - 812 دولارًا في الشهر). بعد 10 سنوات: ~ 142.000 دولار

ولم تأت هذه الأربعين ألف دولار الإضافية من التوفير الشديد، بل من زيادة دخلك بنسبة معقولة قدرها 5% سنويا والحفاظ على نفس معدل الادخار. نمو الدخل هو المضاعف الذي يجعل كل شيء آخر يعمل بجهد أكبر.

العادة الفوقية: المكدس، لا الركض السريع

الخطأ الذي يرتكبه معظم الناس هو محاولة تنفيذ العادات الخمس في وقت واحد. هذه وصفة للإرهاق والهجر. بدلاً من ذلك، قم بتجميعها واحدة تلو الأخرى:

1. شهر 1: إعداد الأتمتة (العادة 1). هذا هو الأساس. كل شيء آخر يصبح أسهل
2. الشهر الثاني: ابدأ بتتبع القيمة الصافية (العادة الثانية). تسجيل وصول واحد شهريًا، 10 دقائق كحد أقصى
3. الشهر 3: قم بإجراء تدقيق للإنفاق وحدد أولوياتك 2-3 (العادة 3). قم بإلغاء ما لا يهم، وقم بتمويل ما يهم
4. الشهر الرابع: قم بإعداد استثمار متسق من خلال Traderise (العادة الرابعة). حتى 25 دولارًا في الأسبوع يعد أمرًا مهمًا
5. شهر 6+: التركيز على نمو الدخل (العادة الخامسة). قم بتحديث سيرتك الذاتية، وابحث عن أسعار السوق، وابدأ مشروعًا جانبيًا

وبحلول الشهر السادس، تبدأ جميع العادات الخمس في العمل. معظمهم آلي. يبلغ إجمالي الالتزام بالوقت الإضافي شهريًا حوالي 30-60 دقيقة. ومن المحتمل أن يصل التأثير المالي على مدى عقد من الزمن إلى ستة أرقام.

الخط السفلي

بناء الثروة أمر ممل. هذا ليس خطأ - إنها ميزة. الأشياء البراقة (التداول اليومي، نجاحات العملات المشفرة، مخططات الثراء السريع) هي ما يتصدر عناوين الأخبار. إن الأشياء المملة (الأتمتة، والاتساق، والنمو المركب، والإنفاق المتعمد، والتطوير الوظيفي) هي في الواقع ما يبني الثروة.

لا تحتاج إلى أن تكون أكثر ذكاءً أو حظًا أو أكثر انضباطًا من أي شخص آخر. أنت بحاجة إلى أنظمة أفضل. قم بإعداد الأتمتة. تتبع لوحة النتائج. أنفق على ما يهم. استثمر باستمرار. تنمية دخلك. خمس عادات، تعمل في الغالب بالطيار الآلي، وتتفاقم على مدى سنوات وعقود.

ابدأ بعادة واحدة هذا الأسبوع. واحد فقط. قم بإنشائه حتى يصبح تلقائيًا. ثم أضف التالي. بعد عام من الآن، ستنظر إلى الوراء وتدرك أن القرارات الصغيرة المملة التي اتخذتها اليوم هي التي غيرت كل شيء.