Roth IRA vs IRA tradicional: la única decisión que podría ahorrarle a Gen Z $100 mil en impuestos

A los 23 años, me senté a ver un video de YouTube de 45 minutos para comprender la diferencia entre un Roth IRA y un IRA tradicional. Al final, estaba más confundido que cuando comencé. Ambas cuentas invierten en las mismas cosas. Ambos tienen el mismo límite de contribución de $7,000. La diferencia, que todo el mundo dice que es "muy importante", se reduce a si se pagan impuestos ahora o más adelante. Pero, ¿cómo sabes cuál es mejor cuando no puedes ver el futuro?

Desde entonces, he trabajado con los cálculos docenas de veces y quiero darles la respuesta más clara y directa posible: para la mayoría de los usuarios de Gen Z, el Roth IRA gana por un margen significativo. He aquí exactamente por qué y las situaciones específicas en las que lo tradicional tiene más sentido.

La diferencia fundamental en inglés sencillo

Tanto el Roth IRA como el IRA tradicional son cuentas de jubilación individuales que le permiten invertir dinero con ventajas fiscales especiales. La diferencia es enteramente acerca de cuando el gobierno grava tu dinero:

• IRA tradicional: Contribuya con dólares antes de impuestos hoy (obtenga una deducción de impuestos ahora), pague impuestos cuando retire durante la jubilación
• Roth IRA: Contribuya con dólares después de impuestos hoy (sin deducciones ahora), pague cero impuestos sobre el crecimiento o retiros durante la jubilación.

Mismo límite de contribución ($7000/año en 2026, $8000 si tienes más de 50 años). Mismas opciones de inversión. Un trato fiscal radicalmente diferente.

Por qué la decisión es "antes de impuestos versus después de impuestos"

La pregunta fundamental es: ¿estará usted en una categoría impositiva más alta? ahora o en jubilación? Si es más alto ahora → El IRA tradicional ahorra más en impuestos. Si es mayor más tarde → Roth IRA guarda más. Para la mayoría de las personas de veintitantos años que empiezan una carrera, la respuesta casi siempre es: más adelante. Probablemente se encuentre en uno de los tramos impositivos más bajos de su carrera en este momento.

Los números: cuánto vale la ventaja Roth IRA

Hagamos esto concreto. Digamos que tienes 24 años, estás en la categoría impositiva del 22% e inviertes el máximo anual de $7,000 cada año hasta los 65 años.

Escenario A: IRA tradicional

• Deducción de impuestos ahora: $7,000 × 22% = $1,540 en su bolsillo cada año
• Valor de la cuenta a los 65 años (rendimiento del 7 %, 41 años): aproximadamente 1,74 millones de dólares
• Impuestos adeudados por retiro (suponiendo un tramo del 24% en la jubilación): $417,600
• Valor de jubilación después de impuestos: ~$1,32 millones

Escenario B: Roth IRA

• Hoy no hay deducción de impuestos: ya paga impuestos sobre la contribución de $ 7,000 al 22%
• Valor de la cuenta a los 65 años (mismo rendimiento del 7 %, 41 años): aproximadamente 1,74 millones de dólares
• Impuestos adeudados por retiro: $0
• Valor de jubilación después de impuestos: ~$1,74 millones

Diferencia: ~$420,000 más en retiro del Roth IRA – suponiendo que su tasa impositiva durante la jubilación sea similar o superior a la actual. Para muchos ganadores de Gen Z que se encuentran en las primeras etapas de sus carreras y esperan que sus ingresos aumenten, esa suposición es muy razonable.

La apuesta por la tasa impositiva: por qué Roth suele ganar para los jóvenes

En 2026, los tramos del impuesto federal sobre la renta son: 10% (hasta $11,600), 12% ($11,601–$47,150), 22% ($47,151–$100,525), 24% ($100,526–$191,950). La mayoría de los que ganan Gen Z entre 20 y 30 años se encuentran en el grupo del 12% o 22%. A medida que avanzan las carreras y aumentan los ingresos, es común pasar al rango del 24% o 32%. Pagar un impuesto del 12% o 22% ahora para evitar pagar un impuesto del 24% o 32% más adelante es un negocio fuerte.

Reglas Roth IRA que necesita saber

Límites de ingresos

No todo el mundo puede contribuir a un Roth IRA. En 2026, las contribuciones se reducirán gradualmente entre $146 000 y $161 000 para los contribuyentes solteros y entre $230 000 y $240 000 para los casados ​​que presentan una declaración conjunta. Si tienes menos de $146,000 como soltero, eres totalmente elegible, lo que cubre a la gran mayoría de los ganadores de Gen Z. Si supera el límite, busque la estrategia de "puerta trasera Roth IRA".

Fecha límite de contribución

Puede realizar contribuciones Roth IRA para el año fiscal actual hasta el Día Fiscal (15 de abril del año siguiente). Tienes hasta el 15 de abril de 2027 para contribuir para 2026. No dejes esto para el último momento.

La regla de los 5 años

Las ganancias de Roth IRA solo se pueden retirar libres de impuestos después de que la cuenta haya estado abierta durante al menos 5 años Y usted tenga 59½ años o más. El cronómetro comienza el 1 de enero del primer año que contribuye. Abra la cuenta y contribuya incluso con $1 lo antes posible para iniciar el período de 5 años, incluso si planea invertir más más adelante.

Cuando el IRA tradicional tiene más sentido

Personas con altos ingresos (ahora)

Si actualmente gana más de $150 000 como contribuyente soltero y espera jubilarse con un ingreso más bajo (por ejemplo, entre $60 000 y $80 000 al año en distribuciones), la deducción fiscal inmediata del IRA tradicional del 32 al 35 % puede valer más que el crecimiento libre de impuestos del Roth.

Contribuciones cercanas a la jubilación

Si tiene más de 50 años y espera estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación que la actual, el IRA tradicional se vuelve más competitivo. Este escenario rara vez se aplica a Gen Z, pero vale la pena conocerlo a largo plazo.

¿Se puede tener tanto un IRA Roth como un IRA tradicional?

Sí, pero sus contribuciones combinadas no pueden exceder los $7,000 al año (límite de 2026). Algunas personas dividen las contribuciones entre ambas cuentas como una estrategia de "diversificación fiscal": contribuyendo a un IRA tradicional en años de altos ingresos y a un Roth IRA en años de bajos ingresos. Para la mayoría de los usuarios de Gen Z que recién comienzan, el enfoque más simple y generalmente mejor es maximizar el Roth IRA exclusivamente.

Roth IRA vs. 401(k): ¿Cuál primero?

La recomendación estándar de planificación financiera:

1. Aportes 401(k) hasta la igualación del empleador (dinero gratis, siempre primero)
2. Maximiza tu Roth IRA ($7000/año en 2026)
3. Continuar las contribuciones de 401(k) más allá del partido
4. Abra una cuenta de corretaje sujeta a impuestos para realizar inversiones adicionales a través de Traderise

Qué invertir dentro de su Roth IRA

Abrir la cuenta no es suficiente: es necesario invertir el dinero. Muchas personas abren IRA y dejan el efectivo sin invertir, sin ganar nada. El enfoque más recomendado para invertir en Roth IRA a largo plazo:

• Fondo con fecha objetivo (por ejemplo, fondo 2060 o 2065): Ajusta automáticamente la asignación a medida que envejeces. Lo mejor para inversiones puramente no intervencionistas.
• Cartera de 3 fondos: Índice del mercado total de EE. UU. + Índice internacional + Índice de bonos. Sencillo, diversificado y de bajo costo.
• Fondo indexado S&P 500: VOO, FXAIX o SWTSX. Estrategia de fondo único por la que confían muchos expertos.

Elijas lo que elijas, el principio es el mismo: tarifas bajas, amplia diversificación y contribuciones consistentes durante décadas. El crecimiento libre de impuestos del Roth IRA hace que cada punto básico de las tarifas y cada año de retraso sea más costoso que en una cuenta sujeta a impuestos. Comience temprano, sea constante y deje que el crecimiento compuesto haga el trabajo.